بیمه خرد چیست

^{بیمه خرد مفهومی ‌نسبتا جدید است و مقصود از آن مکانیزمی‌ است که بر اساس آن اشخاص آسیب‌پذیر (دهک‌‌های پایین درآمدی) می‌توانند ریسک‌‌های مختلفی را که در زندگی با آن مواجهند مدیریت و جبران نمایند.}

^{در برخی کشورها از جمله هند، بیمه‌گران با توجه به نیاز جامعه، بیمه‌نامه‌‌هایی را طراحی و عرضه کرده‌اند به گونه‌ای که حتی متکدیان نیز در ‌این کشور از پوشش بیمه‌ای برخوردارند. بیمه خرد به دنبال حادثه سونامی ‌در جنوب شرق آسیا به عنوان ابزار موثری جهت کاهش ریسک افراد کم‌درآمد و آسیب‌پذیر مورد توجه جدی قرار گرفته است به گونه‌ای که حتی شرکت‌‌‌های بزرگ بیمه‌ای اروپایی نظیر "آلیانز" بیمه‌نامه‌‌های مخصوصی را برای‌ این منظور طراحی و به بازار عرضه کرده‌اند.}

 

  ^{مشتریان بیمه‌‌های خرد}

^{مشتریان بیمه‌‌های خرد به طور عمده افرادی هستند که از سطوح پایین درآمدی برخوردارند و قادر به تهیه پوشش‌‌های بیمه‌ای معمول و عادی در بازار نیستند. برای مثال در کشور هند بیش از 80 درصد مشتریان بیمه‌‌های خرد، خانوارهای پر جمعیتی ( بیش از چهار نفر) هستند که به کشاورزی مشغولند و درآمدی کمتر از 1800 دلار در سال دارند و به طور معمول یک فرد از اعضای خانواده بیمه نامه را برای تحت پوشش قرار دادن همه اعضا ( در بیمه درمان و عمر) خریداری می‌کند. از نظر بیمه‌گری‌ این افراد ریسک بالاتری را در مقایسه با میانگین ریسک جامعه به علت شرایط نامساعد بهداشتی، آموزشی و درآمدی دارند و ‌این ویژگی‌‌های خاص بر نحوه ارزیابی ریسک و فروش تاثیر می‌گذارند.}

 

 ^{ریسک و بیمه‌های خرد}

 ^{بررسی تجربه سایر کشورها نشان می‌دهد که در‌ این نوع بیمه با توجه به نیاز بیمه‌گذاران و خطراتی که با آنها مواجه هستند، پوشش‌‌های مختلفی وجود دارد‌‌. برای مثال با توجه به مناطق مختلف جغرافیایی، ریسک‌‌های حوادث طبیعی نظیر سیل، توفان، خشکسالی یا زلزله تحث پوشش قرار می‌گیرند. به طور کلی پوشش‌‌های بیمه‌ای که ارایه می‌شوند عبارتند از: هزینه‌‌های درمانی و بهداشتی، خطر فوت و از کار افتادگی‌ بر اثر حادثه، خطر فوت یا بیمار‌ی‌های خطرناک نظیر مالاریا و‌ ایدز، از دست دادن درآمد بر اثر پیری و کهولت سن‌، از دست دادن درآمد بر اثر خشکسالی، سیل، توفان، زلزله یا سایر حوداث طبیعی و از دست دادن دارایی(‌‌خانه‌، زمین و...) بر اثر توفان، سیل، زلزله یا سایر حوادث طبیعی.}

 

^{عرضه و فروش بیمه‌‌های خرد}

^{از آنجا که‌ این نوع پوشش‌‌های بیمه‌ای گروه خاصی از بازار را هدف قرار داده است و‌ این گروه‌ دارای‌ خصوصیات و ویژگی‌‌های منحصر به فردی چون پایین بودن سطح سواد، آگاهی نداشتن از مزایای بیمه، درآمد اندک و دسترسی محدود‌تر به امکانات ارتباطی و رسانه‌ای است به همین جهت روش‌‌های بازاریابی و استفاده از سیستم توزیع و فروش ویژه‌ای را می‌طلبد که با فروش سایر بیمه‌نامه‌‌ها متفاوت است. این نوع بیمه نامه‌‌ها عموما از طریق عقد قرارداد گروهی با یک سازمان غیر‌دولتی(NGO) که نقش واسطه را ‌ایفا می‌کند به فروش می‌رسند. در‌این حالت موسسه یا سازمان یاد شده به عنوان واسطه حق بیمه‌‌ها را از طریق اعضای خود جمع‌آوری و به حساب شرکت بیمه واریز می‌کند و در فرآیند پرداخت خسارت نیز اقدامات لازم را انجام می‌دهد.}

 

^{نقش دولت در عرضه بیمه های خرد}

^{به طور کلی شرکت‌‌های بیمه بازرگانی بیمه‌‌های خرد را عرضه می‌کنند و ‌این نوع بیمه‌‌ها متفاوت از خدمات تامین اجتماعی یا سایر بیمه‌‌های دولتی است. اگر چه دولت به صورت مستقیم وارد عرضه‌ این نوع خدمات نمی‌شود اما چگونگی عرضه و سطح پوشش ریسک تا حدود زیادی تحت تاثیر خدمات و حمایت‌‌های دولت قرار می‌گیرد. در مجموع دولت‌‌ها از طریق سیاست گذاری کلان اقتصادی و عرضه خدمات حمایتی نظیر تامین اجتماعی بر دامنه فعالیت ‌این نوع بیمه‌‌ها تاثیر می‌گذارند اما ماهیت خاص‌این نوع بیمه‌‌ها و بیمه‌گذاران که به علت پایین بودن سطح سواد و عدم آگاهی از قوانین و مقررات قادر به دفاع از حقوق خود نیستند نقش دولت را به عنوان ناظر و حافظ منافع بیمه‌‌گذاران بسیار مهم می‌سازد بنابراین برای موفقیت در طراحی و عرضه چنین پوشش‌‌های بیمه‌ای در کشور لازم است که اصول نظارتی دقیقی تدوین شده و به دقت به مرحله اجرا درآیند.}