یک پیشنهاد بیمه‌ای به دولت

^{طرح تحول در نظام سلامت، به عنوان برنامه اساسی دولت یازدهم به مرحله اجرا درآمده است. این برنامه حاوی دو اقدام اساسی است: اول پرداخت عمومی یارانه به میزان تقریبی 65 درصد هزینه‌های درمانی در بیمارستان‌های دولتی، دوم افزایش تقریبی 200 درصدی تعرفه خدمات درمانی.}

^{اساس تمرکز دولت بر امر سلامت مردم از اقدامات مثبت و اساسی دولت به شمار می‌رود و افزایش بودجه این بخش از الزامات اجتماعی کشور است که به همت دولت یازدهم محقق شده و امید است که توان اقتصادی کشور و درآمدهای دولت به‌گونه‌ای تقویت شود که امکان تداوم و پایداری آن میسر شود. اما به نظر می‌رسد این طرح دارای اشکالاتی است که به منظور تحلیل و ارایه راهکارهای اصلاحی توسط صاحب‌نظران، در ادامه مطرح می‌شوند.}

^{اول: پرداخت عمومی یارانه}

^{پرداخت یارانه در اقتصاد باید در حداقل ممکن و در موارد کاملا ضروری انجام شود. دولت نباید در شرایطی که افزایش نقدینگی، تورم خانمان‌سوز را بر تولید کشور تحمیل و تعادل تراز تجاری را مختل می‌کند، با دست و دلبازی انواع یارانه را بین مردم توزیع کند و تورم را افزایش دهد تا هزینه آن را جامعه و جوان‌های بیکار کشور پرداخت کنند.}

^{دولت باید کسب درآمدهای غیرتورمی، حداقل‌سازی هزینه‌های جاری وحداکثرسازی هزینه‌های عمرانی را در دستور کار خود داشته باشد.}

^{توزیع یارانه عمومی چه به صورت نقدی و چه به صورت کمک هزینه درمان، سیاستی خطاست. یارانه باید برای حمایت از افراد ناتوان جامعه اختصاص یابد. افراد توانمند نیازی به بخشش دولت ندارند. آنها خواستار اشتغال و درآمد آبرومندانه هستند تا انواع هزینه‌های خود، از جمله هزینه درمانی را به صورت مستقیم و یا از طریق بیمه با عزت پرداخت کنند.}

پیامد های صدور الحاقیه رایگان بیمه شخص ثالث بر صنعت بیمه

^{قوه محترم قضاییه از ابتدای سال جاری میزان دیه را افزایش داد و بدنبال آن میزان تعهدات شرکت های بیمه در بیمه شخص ثالث افزایش یافت و بنا بر تصمیم بیمه مرکزی ج ا ا مقرر گردید شرکت های بیمه بدون افزایش مبلغ حق بیمه و با صدور الحاقیه تعهدات خود را در بیمه شخص ثالث تعدیل نمایند. این مقاله دلایل و تبعات این تصمیم را مورد بررسی قرارداده است.}

^{خرید ارزان و منصفانه کالا و خدمات ، ازجمله بیمه شخص ثالث ، حق مردم عزیز کشورمان است . در حال حاضر، شرکت های بیمه از حق بیمه ی بیمه شخص ثالث و مردم نیز از حق بیمه و هم از خدمات شرکت های بیمه در رشته بیمه شخص ثالث ناراضی هستند. بعنوان یک شهروند از اینکه بیمه نامه شخص ثالث خود را ارزانتر تهیه کنم خوشنود خواهم شد . اما بعنوان یک کارشناس بیمه و با توجه سوابق موجود از پیامدهای الزام شرکت بیمه کشور به ارائه بیمه شخص ثالث بدون افزایش حق بیمه ، بشرحی که خواهد آمد نگرانم.}

^{طبق پیش بینی بعمل آمده ، نرخ تورم درسال جاری درحدود ۱۵ درصد خواهدبود و از طرف دیگر تعهدات شرکت های بیمه، با عنایت به افزایش میزان دیه، ۱۰ درصد نسبت به سال گذشته افزایش یافته است ؛ بنابراین باید حق بیمه ی بیمه نامه شخص ثالث در حدود ۲۵ درصد افزایش یابد تا شرکت های بیمه بتوانند تعهدات خود را در سال جاری عملی سازند.}

^{آمارها نشان می دهد صنعت بیمه در سالهای گذشته در رشته بیمه شخص ثالث بدلایل متعددی از جمله : افزایش دیات ، عوارض اضافی بابت وزارت بهداشت ، نیروی انتظامی و بسیاری عوامل دیگر زیان ده بوده است. بنابراین کاهش حق بیمه دامنه ضرر این رشته را در سال پیش رو تا ۲۵ درصد افزایش خواهد داد و صنعت بیمه را با مشکل تامین منابع مالی جهت ایفای تعهدات و بحران ورشکستگی روبروخواهد ساخت . ضرر ۱۷۰۰ میلیارد تومانی شرکت بیمه ایران درسال ۱۳۹۲موید این ادعاست.}

دردسرهای‌صنعت‌بیمه درسالی‌که گذشت

 

^{صنعت بیمه کشورمان در سال ۹۳ از یک سو شاهد ابطال مجوز فعالیت بیمه توسعه شد و از سوی دیگر بیمه مرکزی در آخرین روزهای سال ۹۳ به شرکت بیمه دی تذکر کتبی داد.}

^{سال ۹۳ سال سختی برای صنعت بیمه کشور به ویژه بیمه مرکزی بود و دو شرکت بیمه ای مشکلاتی را برای این صنعت ایجاد کردند. یکی بیمه توسعه که با عملیاتی نکردن به موقع تعهدات خود و دریافت اخطارهای متعدد، فعالیت های بیمه ای اش تعلیق و درنهایت باطل اعلام شد و دیگری بیمه دی که از بیمه مرکزی به دلیل اعمال نکردن کسری ذخایر فنی از بیمه مرکزی تذکر کتبی گرفت.}

^{بر این اساس بیمه ایران در اواخر سال ۹۳ متعهد شد که دیون بیمه توسعه را به مردم پرداخت نماید. در این زمینه محمود امر اللهی مدیرعامل بیمه ایران از پرداخت تمام حق و حقوق خسارت دیدگان طرف قرارداد بیمه توسعه توسط این شرکت بیمه ای خبر داد و گفت: مطالبات خسارت دیدگان بیمه توسعه، به طور کامل پرداخت می شود.}

نگاهی بر عملکرد ۱۱ماهه بازار بیمه

^{پرداخت خسارت شرکت های بیمه به بیمه گذاران با ۲۰.۷ درصد افزایش به ۹۹.۱ هزار میلیارد ریال رسید و در عین حال، درمان، بدنه اتومبیل و شخص ثالث؛ بالاترین میزان پرونده ها را داشته اند.}

^{به گزارش  مهر، آمار عملکرد بازار بیمه کشور طی ۱۱ ماهه منتهی به اسفند ماه سال ۱۳۹۳ اعلام شد که به شرح زیر است:}

^{الف) حق بیمه تولیدی}

^{ـ حجم حق بیمه های تولیدی بازار بیمه با ۲۹ درصد رشد نسبت به دوره مشابه سال گذشته به حدود ۱۷۸.۳ هزار میلیارد ریال رسید.}

^{ـ سهم بخش غیردولتی از این مقدار به حدود ۵۸ درصد رسید و ۴۲ درصد دیگر توسط بیمه ایران در نقش تنها شرکت بیمه دولتی تولید شد.}

^{ـ تعداد بیمه نامه های صادره در این مدت نیز با ۱۳ درصد رشد نسبت به مدت مشابه سال قبل حدود ۳۹.۴ میلیون فقره بود.}

^{ـ ۴۳ درصد حق بیمه های تولیدی به رشته بیمه شخص ثالث و مازاد اختصاص داشت.}

^{ـ ۲۰.۴ درصد از حق بیمه های تولیدی مرتبط با بیمه درمان بود.}

^{ـ سهم بیمه زندگی به حدود ۹.۵ درصد از پورتفوی حق بیمه تولیدی بازار رسید.}

^{ب) خسارت پرداختی}

^{ـ شرکت های بیمه حدود ۹۹.۱ هزار میلیارد ریال خسارت به بیمه گذاران پرداخت نمودند که در مقایسه با مدت مشابه سال قبل، ۲۰.۷ درصد رشد نشان می دهد.}

^{ـ ۵۲ درصد از خسارت های بازار بیمه توسط بخش غیردولتی جبران شد.}

^{ـ شرکت های بیمه نزدیک به ۱۶.۸ میلیون مورد خسارت به بیمه گذاران پرداخت نمودند که در مقایسه با یازده ماهه سال قبل حدود ۱۵.۱ درصد رشد داشته است.}

وزیر رفاه دولت احمدی نژاد:دادن یارانه اشتباه بود و بازار را به هم ریخت/می شد همه مردم را بیمه کنیم

^{نماینده مردم کرمانشاه در مجلس شورای اسلامی معتقد است: با یارانه نقدی که در این سال‌ها به همه مردم پرداخت شد می‌توانسیتم 25 پالایشگاه 150 هزار بشکه‌ای در کشور احداث کنیم.}

^{عبدالرضا مصری با اشاره به گذشت حدود چهار سال از اجرای طرح هدفمندی یارانه‌ها، عنوان کرد: اگر به چهار سال گذشته بازگردیم قطعا شیوه‌ای که برای اجرای این طرح به کار برده شد، شیوه درستی نبود.}

^{او ادامه داد: هدف از اجرای این طرح این بود که یارانه عادلانه به دست همه مردم برسد، زیرا پیش از اجرای این طرح آنهایی که مصرف بیشتری داشتند، ماشین‌های گران قیمت داشتند، بیشتر مسافرت می‌رفتند، خانه‌های چند صد متری داشتند و بیشتر انرژی مصرف می‌کردند یارانه بیشتری دریافت می‌کردند و به نوعی بیشتر حمایت می‌شدند.}

^{این نماینده مجلس با بیان اینکه آنچه که اجرا شد با آنچه در قانون هدفمندی یارانه‌ها آمده بود تفاوت داشت، تصریح کرد: قرار بود پرداخت یارانه‌ها هدفمند شود، اما آنچه که در حقیقت رخ داد نقدی شدن یارانه‌ها بود.}

"کار رئیس کل اطاعت از دولت نیست"

^{حضور کوتاه‌مدت دکتر هادی صالحی‌اصفهانی در ایران در اواخر مهر فرصتی بود تا درباره وضعیت و چالش‌های اقتصاد ایران گفت‌وگویی داشته باشیم. صالحی‌اصفهانی باوجود دوری از ایران به‌دقت پیگیر و نگران وضعیت اقتصادی کشور است.}

او یکی از اصلی‌ترین مشکلات اقتصاد ایران را کمبود تخصص و محدودیت در استفاده از افراد متخصص می‌داند و در توضیح این نکته به «تعادل» می‌گوید: «متاسفانه در ایران برای احترام به تخصص در علوم اجتماعی به‌خصوص اقتصاد فرهنگ‌سازی نشده است. به‌نحوی که بسیاری از افراد در این زمینه خود را متخصص می‌دانند ولی درک کافی برای اینکه چه کسی در چه جنبه از اقتصاد متخصص است، وجود ندارد. از سوی دیگر روند‌ها و مکانیسم‌های لازم برای تشخیص میزان تخصص و شناخت توانایی‌های افراد و ایجاد اعتماد به آنها به‌درستی عمل نمی‌کند. اما در کشورهای پیشرفته و موفق راهکارهای مناسبی را برای ارزیابی دانش و توانایی‌های متخصصان از طریق دانشگاه‌ها و مراکز تحقیقاتی و احزاب و امثالهم برقرار کرده‌اند.»

بیمه خرد چیست

^{بیمه خرد مفهومی ‌نسبتا جدید است و مقصود از آن مکانیزمی‌ است که بر اساس آن اشخاص آسیب‌پذیر (دهک‌‌های پایین درآمدی) می‌توانند ریسک‌‌های مختلفی را که در زندگی با آن مواجهند مدیریت و جبران نمایند.}

^{در برخی کشورها از جمله هند، بیمه‌گران با توجه به نیاز جامعه، بیمه‌نامه‌‌هایی را طراحی و عرضه کرده‌اند به گونه‌ای که حتی متکدیان نیز در ‌این کشور از پوشش بیمه‌ای برخوردارند. بیمه خرد به دنبال حادثه سونامی ‌در جنوب شرق آسیا به عنوان ابزار موثری جهت کاهش ریسک افراد کم‌درآمد و آسیب‌پذیر مورد توجه جدی قرار گرفته است به گونه‌ای که حتی شرکت‌‌‌های بزرگ بیمه‌ای اروپایی نظیر "آلیانز" بیمه‌نامه‌‌های مخصوصی را برای‌ این منظور طراحی و به بازار عرضه کرده‌اند.}

پرسش و پاسخ اقتصادی ( آموزشی)

<sup>مجموع 10 سوال اقتصادی همراه پاسخ: 

1- ضمانت نامه اعتبار صادرات چیست، و از آن چگونه استفاده میشود، خصوصیات آن چیست؟
پاسخ: ضمانت نامه اعتبار صادرات، نوعی از بیمه ایست که صادر کننده را در برابر عدم پرداخت وارد کننده محافظت میکند. این ضمانت نامه عموما از سوی آژانس یا اداره توسعه صادرات یک کشور صادر میشود. طوریکه این ضمانت نامه یک پوشش بیمه ی را بر نسبت هزینه و قیمت (ad valorem fee) ارائه میدهد که اعتبار وارد کننده و خطر (ریسک) کشوری را در نظر میگیرد.
خصوصیات آن اینست که خطرات احتمالی مربوط به وام گیرنده - خطرات تجاری (commercial risks) - یا کشور وام گیرنده - خطرات سیاسی (political risks) - را زیر پوشش قرار میدهد، همانند ورشکستگی سیاسی، عجز بازپرداخت، محدودیت در انتقال ارز، برنامه ریزی مجدد بدهی، سلب مالکیت، جنگ یا شورشهای سیاسی در یک کشور.</sup>

کلاهبرداران 8 میلیاردی شرکت بیمه

سردار ابراهیم قائد رحمتی فرمانده انتظامی استان گیلان گفت: در پی اعلام شکایت یک شرکت بیمه علیه دو نفر از کارکنان خود در نمایندگی بندر انزلی مبنی بر خیانت در امانت وکلاهبرداری، موضوع بطور ویژه در دستور کار ماموران آگاهی این فرماندهی قرار گرفت.

وی ادامه داد: مأموران پس از تحقیقات اولیه و اطمینان از صحت این ادعا، و پس از انجام کارهای اطلاعاتی و پلیسی متهم اصلی و یک نفر همدست وی را شناسایی و دستگیر کردند .

اثرگذاری بیمه بر رشد اقتصادی

«آلفرد مارشال» اقتصاددان مشهور در کتاب «اصول علم اقتصاد» (۱۹۸۰م.) می­نویسد: «بیمه بهایی است که برای رهایی از عدم اطمینان می­پردازیم.» در میان مباحث مربوط به تولید و سرمایه‌گذاری شاید هیچ یک به پیچیدگی مسأله‌ی نااطمینانی و راهکارهای غلبه بر آن نباشد. در واقع با وجود دنیای سرشار از نااطمینانی و ریسک، هرگونه سرمایه‌گذاری امری غیر عقلایی می­نماید مگر آن که با استفاد از ابزارهای مختلفی بتوان این نااطمینانی را کاهش داد و یا لااقل تبعات آن را در میان افراد بیش‌تری توزیع نمود.

گفت‌وگو با دیوید کاتلر مشاور ارشد باراک اوباما در زمینه بیمه و سلامت : دولت روحانی مبتکر بیمه همگانی است

برخی شما را «پدر و بنیانگذار طرح بیمه درمانی اوباما» می‌دانند. مشخص است که طرحی با این میزان از اهمیت، حاصل یک کار بلندمدت است. از آنجا که سابقه همکاری شما با سیاستمداران دموکرات صرفاً به دوره ریاست‌جمهوری آقای اوباما ختم نمی‌شود، به عنوان نخستین سوال می‌خواهیم این را بپرسیم که شما از چه زمانی این طرح را مطرح و از آن حمایت کرده‌اید؟

من نمی‌دانم که واقعاً پدر چنین طرحی بوده‌ام یا نه اما به طور قطع به رئیس‌جمهور اوباما درباره آن مشاوره داده‌ام. همچنین در طول سالیان گذشته من به همراه افراد دیگری که در زمینه‌های مختلف تخصص داشته‌اند، روی طرح سلامت همگانی کار کرده‌ام. بنابراین این طرح چیزی است که من زمان زیادی برای تبیین آن صرف کرده‌ام. باید بگویم اولین حضور من در یک منصب دولتی به زمان کار در دولت آقای کلینتون برمی‌گردد. به‌علاوه، من حدود 25 سال است که به تدریس در دانشگاه مشغول هستم و بیشتر تحقیقات من در زمینه سلامت بوده است و در طولانی‌مدت با افراد مختلفی در این‌باره بحث کرده‌ام چه در زمانی که در دولت بوده‌ام و چه زمانی ‌که صرفاً استاد دانشگاه بوده‌ام. خوب است بدانید که بیشتر توصیه‌هایی که دانشگاهیان در آمریکا انجام می‌دهند به صورت مشاوره‌های غیررسمی اتفاق می‌افتد و به همین دلیل کسی‌که در مجلس یا یک نهاد اجرایی مشغول به کار است، تنها برخی موضوعات را مطرح می‌کند و می‌خواهد بداند که دیدگاه صاحب‌نظران و متخصصان در این زمینه چیست. آنها جلساتی را ترتیب می‌دهند و درباره آن موضوع بحث و تبادل‌نظر می‌کنند. به‌طورکلی در آمریکا، پیوندهای بسیار خوبی میان دولت‌ها و دانشگاهیان برقرار شده است که به امر مشاوره کمک فراوانی می‌کند.